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【#Fintech知識】
P2P借貸Fintech公司曾一度如過江之鯽冒出，近年來隨著監管收緊，死得死跑路的跑路，就連美國上市的P2P巨頭Lending Club股價表現也不佳，究竟P2P平台商業模式到底是怎麼運作，這篇文章給你解答。
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【#Fintech知識】
第二回我們將介紹，金融科技如何改變傳統金融的存款與借貸，其中最著名的方式就是透過網路媒合平台，進行P2P借貸，平台會運用各種用戶數據來降低呆帳風險，其中有名的就是已經在美國上市的Lending Club。
延伸閱讀：【LendingClub 商業模式解析 美國 P2P 到底怎麼玩？】
http://bit.ly/2HpBp2l
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大數據時代的跨界與顛覆
張貼時間：2016-04-17 20:10 張貼者：April
隨著互聯網和大數據的發展與普及，互聯網企業跨界涉足金融業日趨常態，初創的企業也大量湧現，對傳統金融業的多個領域形成衝擊，並向金融業的核心領域拓展。
金融業的潛在進入者通常是借助互聯網等信息技術的創新和進步，從金融業的薄弱環節切入，通過破壞性產品或破壞性商業模式打破原有的市場結構，未來通過不斷升級自身的產品與服務，很可能會攀升到金融業產業鏈的頂端。
隨著社會虛擬化和大數據深化進程的推進，潛在進入者將會不斷擴張業務範圍，同時，隨著30年中國經濟高速增長時期的結束以及國家金融改革政策的推動，傳統金融機構也面臨轉型，金融業的潛在進入者與傳統金融機構的直面競爭關係會逐步凸顯。起初，新興金融力量與傳統金融力量更多的是合作關係，但慢慢開始演變成競合關係，而且競爭的成分逐步大於合作成分。
金融業的潛在進入者可以分為兩類：一類是跨界企業，主要是以阿里巴巴、京東商城、谷歌等互聯網企業為代表，新興新技術推動產業邊界日益模糊化，跨界競爭日趨常態，這類企業依托在各自領域的多年積累，掌握了大量的用戶數據，並借此進入金融業滿足用戶的金融需求，推動生態體系的發展；另一類是基於互聯網的初創企業，具體包括支付寶、財付通等第三方支付企業，宜信、Lending Club等P2P網路借貸企業，Kabbage小額網路信貸企業等。
基於大數據的阿里金融發展迅猛
2012年9月，馬雲在網商大會上明確提出平台、金融和數據三大業務，之後，阿里巴巴在金融業務領域進行了一系列的動作和布局。2013年3月，阿里巴巴集團宣布，將籌備成立阿里小微金融服務集團，負責阿里集團旗下所有面向小微企業以及消費者個人服務的金融創新業務。在組織架構方面，阿里小微金融服務集團包括支付寶共享平台事業群、支付寶國內業務事業群、支付寶國際業務事業群和阿里創新金融事業群，其中阿里創新金融事業群下面分設三大業務，分別是小貸和信用支付（包括擔保公司）、保險（包括對接眾安在線財產保險公司）、理財。
為了解決中小企業融資難的問題，推動阿里巴巴生態體系的健康發展，阿里巴巴在2007年率先與中國建設銀行合作，推出融資服務，但由於各方面因素導致合作終止。隨後，阿里巴巴分別于2010年和2011年聯合復星集團、銀泰集團和萬向集團成立了浙江阿里巴巴小額貸款和重慶阿里巴巴小額貸款兩家公司，開展網路貸款業務。
阿里金融業務可以分成兩大類：一類是針對B2C平台，即為淘寶網和天貓商城的客戶提供訂單貸款和信用貸款；另一類是針對B2B平台，即為阿里巴巴中國站或中國供應商會員提供的阿里信用貸款，具體又分成循環貸和固定貸兩種。
阿里小貸依托阿里巴巴（B2B）、淘寶、支付寶等平台多年積累的海量數據，有效地控制了小微企業的風險問題，同時借助互聯網的批量化、流水化作業又大大減少了業務成本。阿里小貸憑借獨特的競爭優勢和商業創新，在小微企業融資領域迅速發展起來。
在成功開展B端業務后，阿里金融又開始通過整合支付寶、淘寶集市和天貓商城的平台數據染指C端業務。2013年4月，阿里金融與上海農村商業銀行合作涉足「虛擬信用卡」。淘寶、天貓的用戶可以獲得最高5000元的授信，在手機支付時可以使用信用支付額度購物，由合作銀行將錢支付給賣家。阿里金融通過向合作商家收取手續費和向用戶收取逾期罰息繼續獲利。
Lending Club引領金融未來趨勢
美國Lending Club在2006年註冊成立，在2007年正式運營，是一個彙集大量優秀借款人與貸款人的網上金融社區，是雙方發生借貸關係的中間服務平台，試圖以更為快捷高效的運作方式取代高成本、較複雜的傳統金融機構，屬於是一家典型的P2P網路借貸公司。P2P網路借貸最先開始於英國，2005年首個個人對個人（P2P）的網路創新借貸平台——Zopa出現，隨後便迅速擴展至美國、德國等國家。Lending Club在P2P網路借貸的基礎上引入社交網路（Facebook），並取得了巨大的成功，在資本市場上獲得追捧，發展至今，Lending Club已經成功融資2多億美元，不僅吸引了互聯網女皇 Mary Meeker、摩根斯坦利前CEO John Mack和美國前財長勞倫斯•薩默斯的加盟，而且在2013年5月更是得到了世界互聯網巨頭谷歌的青睞，以15.5億美元的估值獲得1.25億美元的戰略投資，豪華的陣容團隊使得銀行等傳統金融機構不敢輕視。
Lending Club為資金供求雙方搭建了一個直接交易的平台，同時也對借款人進行信用評分，為資金需求方提供決策支持。
Lending Club主要是根據借貸人的社會安全號碼（social security numbers）、FICO評分（要求660分以上，FICO分數區間是300-850）和信用報告（報告內容包括涵蓋36個月信用記錄歷史等）等內容進行綜合評分。平台上的利率設定根據貸款等級和期限的不同而變化，總體水平是在6.03% 到 24.89%之間浮動，Lending Club將貸款分為A、B、C、D、E、F、G七個等級，每個等級下面又具體分為1、2、3、4、5五個等級。
Lending Club的收入主要依靠從借貸雙方收取費用，每筆交易成功后Lending Club將從借款人收取貸款總額1.11%-5%不等比例的費用，具體視貸款等級和期限而定，從貸款人收取借款人償還總額的1%作為服務費。此外，如果借款人沒有借貸成功，需要向Lending Club支付15美元的費用，如果借款人沒有償還貸款滯后15天以上，需要向Lending Club支付滯納金。
Lending Club發展十分快速，截至2013年6月初，貸款總額已經達到18.59億美元。Lending Club在2012年的凈總收入（Total Net Revenue）達到3380.7萬美元，較2011年增長了165%，其中服務費收入（Origination fees）為3059.2萬美元，較2011年增長了178%。
Lending Club平台上的金融交易效率更高、成本更低，不僅擴大了服務人群的數量和範圍，還摒棄了對銀行等傳統金融中介的依賴，加速了金融脫媒的進程。
總之，新興信息技術和國家大資管政策促使中國金融業出現三層競爭：一是金融業的潛在進入者與傳統各類金融機構之間的競爭（這是頂層之爭）；二是銀行、保險、證券和基金等傳統金融機構之間的直接競爭開始加劇；三是全國大型金融機構與區域中小型金融機構之間的正面競爭日趨激烈。
資料來源：http://iguang.tw/u/4219580/article/558141.html
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